第7章 爱情不简单,从来和物质相关(2)

阶段理财,为明天的爱情“买单”

女人追求爱情的最终目的是什么呢?无非是为了满足自己对幸福感的追求,然而,爱情所带来的幸福感并不是孤立存在的,爱情需要与精神、物质、心灵、身体四部分的满足相融合,而在这之中,良好的理财计划就成了协助女人拥有完美爱情、到达幸福彼岸的重要支柱。

杨二车娜姆曾说过这样一句话:“女人取钱不能手心向上,而应手心向下。”她告诉我们的不只是关于“钱”的道理,更是一种关于爱情的态度,关于生活的态度。当今社会已经无法简单地定义“贫”或者“富”,捉襟见肘或是从容优雅,其实全看你用怎样的态度在为生活“买单”。不管爱情或是理财,都是一种生活方式,不管是主动或被动选择其中一种,每个女人对自己最大的责任就是:活得幸福!

30岁之前的女人大多关注的都是自己的爱情,但是相关调查报告显示,当女人到了30~35岁之间的时候,最渴望拥有的就是“财富”,而在过去十年当中最后悔没做的一件事情就是“没有正确的理财规划”。从单身丽人到新婚少妇,再到初为人母、主妇、退休,不同的年龄阶段,女人们对财务的需求差异也是很大的,因为随着年龄的不断增长,阅历的不断增加,女人们越发发现正确的阶段理财和爱情的经营是那么密不可分,因此,女人们理财很有必要因时制宜。

年轻的单身女人只有爱情,却没有家庭的负担,她们追求时尚和新鲜,习惯于没有节制地花费,正是因为如此,不管面对爱情或是物质,她们常常会在不经意间陷入盲目消费的困境。年轻的女人们为了明天的幸福应该做些打算,提高自己的理财意识,多了解理财常识和金融产品。漫长的人生路才刚刚开始,年轻的时候正是多目标少资金的时候,此时是原始资本积累的最佳阶段。这个年龄段的理财应该多采取积极进取的策略,主要的理财目标应该是现有资产的增值。同时,在这个初始的阶段,往往也是赚钱和升值机会最多的时候,更应该在投资方面保持积极进取的态度。只有在年轻的时候就给自己树立正确的理财观念,才能为自己以后的爱情打好牢靠的经济基础。

而对于那些已经踏进婚姻殿堂但是没有孩子的女人们来说,大多数都面临着房贷和车贷的问题,而且要为之后宝宝的到来做好准备、打好基础。这个时候的女人更应该在理财方面精打细算,日常的生活开支要量入为出。与此同时,手头的“闲钱”也不应该“闲”下来,在留下足够短期内用的应急资金后,应该尝试着去进行有较高风险但同时收益可观的投资。不要再觉得赚钱和理财都是男人们的事情,当你用自己的智慧帮家庭减轻经济压力的时候,男人们常常会发现你身上更多的闪光点。

有了宝宝之后,大多数家庭都会趋于稳定,不管经济或者是生活方式都变得相对固定。为人母的女人们,这时候的理财重点可以放在购置房产和为子女准备教育资金上,投资方式以安全和防护为主,辅之以具有一定风险性的投资,保值特征明显。在孩子到了一两岁之后,就可以开始购买教育险或是定期定投的基金来筹措子女的教育经费,而大部分子女教育基金的投资都在15年之上。除此之外,还要注意家庭的风险保障,稳健地积累子女的教育经费,积极地投资积累养老金,有余钱时再来进行风险较高的投资,从而获取额外的高收益。

从45岁开始,大部分家庭的收入都是十分稳定的,甚至会呈下滑趋势,很难再有突破。但是,这个时候在家庭中基本也不存在房贷问题,子女如果已经成年,也不需要过多的抚养经费。女人们在此时要开始重点规划自己退休后的生活。在有保险作为保障的同时,还可以投资一些安全性高的货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品,保证投资收益能基本抵御通货膨胀即可。女人们经常会低估她们在退休后的花费,她们要么觉得自己到时可以节省生活开销,要么认为靠社会保障就能过好生活。事实却是,要想有一个舒适的退休生活,就不可避免地会有高花费。理财专家们认为,女性的年退休收入大约应该占退休前年薪的80%。这并不是故意夸大,因为每个人都需要为退休攒点儿钱,而且女性的平均寿命要比男性长7岁,当然应该比男性攒更多的钱。

还有不得不提的一点是,虽然有很多女人都熟悉自己的家庭财务状况,但是也有很多女人习惯将所有的家庭财产都交给丈夫打理,自己漠不关心。你有没有想过这样一点,万一婚姻的殿堂在某一天瓦解,或是丈夫不幸离世,对你来说是多么大的灾难!独身一人的女人将会渐渐走向破产,这样的例子在现今社会已经屡见不鲜。

所以,不管是处于自我保护的立场还是守护爱情的初衷,女人们永远要记住没有任何一份爱情的存在是孤立的,所以在生活中一定要确保自己可以参加每一个家庭投资决定,知道家里所有的财务状况,这样才能给自己的生活和爱情上一份全面的保险。总之,任何阶段的理财规划,都是女人们在为自己的人生幸福进行投资,自己的爱情只有自己才能“买单”!

做一个充满“财情”的家庭CFO

在全球经济市场中,女人们扮演着越来越重要的角色,不仅仅是作为劳动者,还以消费者、管理者和投资者的身份活跃于各种场合。有调查显示,在购买医疗保险、住房、家具和食品等各种家庭消费决定中,约有80%都是女性做出的。由于女人们对家庭生活开支更为了解,使得女人们在收入、支出的安排上享有优先决策权。女人在家庭财务决策方面,更是成了不可或缺的力量。

如果你正打算彻底放弃自己的财务决策权,希望你不要忘了一点,一个在家庭中没有经济决策权的女人,在爱情中也必定是处于劣势的地位,所以,学习家庭理财的知识绝对会让女人受益匪浅。在家庭生活中,男人也许会成为家庭经济的主要来源,但天生心思细腻缜密的女人,往往是家庭的CFO——首席财务官,在你成为家庭CFO的同时,在爱情上你也将会和男人处于平等的地位,在相爱的同时,也作为男人心中值得尊重的个体而存在着。

女人们天生心思细腻考虑周全,可以兼顾理财的方方面面:从普通的柴米油盐到婚丧嫁娶,从孩子的教育资金到父母的养老费用安排,从家庭的重大投资到自己的安全保障……这其中包含了教育规划、消费规划、现金规划、保险规划、投资规划、税务筹划、退休与养老规划、家庭财产分配与继承等家庭生活的每一个细微之处。如何将有限的钱财发挥出最大的作用,根据不同家庭类型、不同收入水平、人生不同阶段做出不同的理财方案,是女人们智慧的体现,也是当代女人享受金钱的态度。

北京市社情民意调查中心2008年发布了《北京市民家庭理财意识专项调查》,该中心用计算机辅助电话抽样调查的方式,对5207个北京居民家庭进行了调查。调查显示,在5207个被访家庭中,将资产全部投入银行储蓄的有1415个;部分投资理财的有1798个;全部投资理财的有208个;无剩余资产、只能作壁上观的有1786个。其中38.53%的被访者有投资理财行为。按年龄段分析,26岁至45岁的中青年直接参与理财活动的人数明显高于其他年龄段。在2006个参与理财的家庭中,有875个男性、1131个女性起到决定性作用,女性掌握家庭财政大权的比例更高一些。这个调查说明,很大一部分女性已经意识到家庭理财的重要性并且已经行动。

女人们理财不仅可以让自己更有保障,也可以让自己在家庭中更有地位和发言权。女人们掌握家庭的经济大权,具备投资理财常识和能力,也不失为一种促进夫妻感情的方式。但是,正是由于掌握着家庭财政大权,所以对女人来说,投资理财最忌盲目,最忌缺乏纪律性。为什么很多人都知道理财规划,最后却没有成效呢?就是因为没有不折不扣地执行。假设每月基金定投1000元,按照年平均15%的收益率进行复利计算,30年后投资收益就能达到690万元。问题是这30年里你一定要坚持下去,不能做两天就忘了,或者过几天就把钱拿出来花了。

“行为决定结果,细节决定成败。”学习理财是一生的事,要从小事做起,尤其是为一个家庭理财。假如你能够确定自己的财富目标,那么下面的方法,应该能够帮你规划出一系列目标,使你在未来的几年里朝着梦想飞跃前进。

1.写下目标

只有写下来的才是目标,否则就只是一句空谈。如果不把愿望写下来,那么你就更不会浪费时间再去想它了。想一想吧,你有多少次产生了一个自认为会挣大钱的“美妙主意”,而仅一周后就忘掉了。为什么?因为你没把它写下来。如果你的目标值得你付出努力和时间,那么它就值得你把它记下来——如果你不记,又该让谁来记呢?

2.量化目标

目标必须是详尽的、可量化、可检验的。例如,写下“我想在2020年变成富翁”是毫无意义的。你应该写下更为详尽的东西,比如“我将抽出每月总收入的10%存起来,那么3年后,我就会存有……”

3.分享目标

将你的目标告诉你的爱人。如果你不告诉爱人你的目标是什么,爱人如何能向你提供支持和帮助呢?

另外,女人们在进行家庭理财规划时,千万不要忽视了以下几个原则。首先,购买保险是一切投资的基础。买保险的原则是先大人后小孩,尤其要先给扮演家庭经济支柱角色的人购买。保险的品种主要是医疗险、意外险再加一小部分养老保险。其次,投资应该是一件快乐的事情,因此就要在保障好家庭衣食住行的基础上再来考虑。对于普通家庭来说,人生一般有两个大的理财规划,一个是子女教育规划,另一个是养老规划。教育规划越早开始做就越轻松。如从孩子出生开始,就给他做基金定投,每月购买一到两千元,那么上大学以及留学的资金就都有了。对于经济实力一般的工薪阶层而言,养老规划等到教育规划实现得差不多时再来做比较合适。

从现在开始,就做一个善于管理财富的女人吧,把理财当成每天出门照镜子,每天的晚安吻一样,每天都想一想应该为提高自己的财富管理能力做些什么并付诸行动。坚持下去,用不了多久你就会发现,你的财富正在如同爱情一样带给你无穷的惊喜,而你对家庭财产的合理管理,也会让你的丈夫更加依赖你,无法离开你!

钱钱钱,借出借进需谨慎

科学家们曾做过这样一个实验:科学家集合了75名大学男生看一些女人的照片,照片中有的女人性感漂亮,有的则十分一般。男生们被要求从照片中选出一位女人,并甘心为她做以下事情:帮她搬家,借钱给她,为她献血,为她捐肾,游出一英里去救她,从失火的楼房里把她救出来,甚至为了掩护她而去挡恐怖分子的子弹。实验中的大多数男生都愿意为自己选中的美人去做有利于她的事情,而唯一不太愿意做的就是借钱给她。

可见,女人不得不承认一个事实,即便你是一个绝色美女,男人也不喜欢借钱给你,因为在现实生活中,钱财不可能成为身外之物,而是一个人最基本的生活保障。平凡人有几个可以一掷千金?从理财的角度来说,借钱给别人是一件亏本的“生意”,尤其是借钱给朋友,风险性极高。

“钱”这个字无论何时都是十分敏感的,即便是两个相爱的人也会为钱而出现矛盾。如果两个人的财产还没有到共通的地步,那就不要向对方借钱。如果对方没有足够的钱借给你的话,那么这有可能因为误会而导致两个人的感情破裂。有些女人喜欢用这种问题来考验男人,如果男人肯把自己所有的钱都拿出来的话,这就说明那个男人是爱自己的。但是,如果这个男人为了钱而放弃自己爱的人,那么这个男人就不值得相信。即便女人们知道用钱来考验男人是一种愚蠢的做法,但是还是会有女人以试爱为由去做这件愚蠢的事情。

当然也有一些男人会不顾自己的自尊向自己爱的女人借钱,也许是这个男人真的遇到了难处,即便开口向女人借钱很难,他还是借了。女人的心一般很软,当男人低头借钱的时候,女人一般都会打开自己的钱包。但是,这样的情况一次两次可以,如果经常如此,那么恐怕这个女人从心理到财力都无法承受这么大的压力,到最后两个人的感情只会因此破裂。

由于现代社会媒体的报道,有很多骗子的手段日益显露,很多人就是通过骗取感情来诈骗钱财的,特别是女性总是容易受到这样的欺骗。首先是因为女性善良的本质容易相信别人,男人一对自己示爱就对这个男人放松了警惕,而在这个男人说了些许好话之后,这个女人就大方地打开了自己的钱包。

在女人受到了伤害之后,很难在短时间内走出阴影,开始新的生活,所以,女人一定要学会保护自己,保护好自己的物质后盾。这不是说女人不能借钱给男人,而是要看清一个男人的本质,如果这个男人确实值得相信,偶尔一次借钱给他也无妨。